◎作者 | 雅宁
许多人尚未察觉，我们正站在重大历史拐点时期，一个超低利率水平的时代即将到来。
眼下存款利率已经创下自建国以来的最低水平，而且这一趋势还在持续。
看到存款利率一路下滑，有的人想着抢点大额存单。而事实上，不是更换产品这么简单，现在是整个环境变了，银行根本不缺存款，更别说大额存单了。
像大额存单，早已经被银行打入冷宫，买大额存单的难度在升级。一开始是提高限额，然后再调整购买门槛，从20万，50万再到300万起买。到如今，全市场已经找不到利率超过2%的大额存单。
内地储蓄险3%的预定利率，是市场无风险利率的天花板。8月31日之后也要历史，这标志着我们迎来预定利率2.5%的时代了。
利率下行这事就像温水煮青蛙，如果不及时做好资产配置，会悄无声息的吞噬我们的财富。
几年前，前央行行长周小川委婉地说了一句话："中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代"。
这句话广为流传，但很少有人能在当时理解它的重要性。因为当时我们的利率还没有一降再降，很多人觉得没什么大不了。直到这两年，看到利率一路走低，很多人才意识到这句话的含金量，我们终究会迎来负利率时代。
所谓负利率，指的就是把钱存进银行，不仅赚不到利息，还要额外给银行一笔保管费。
我们隔壁的日本，经济上经历了"失去的三十年"，为了刺激消费、投资，就曾经负利率政策，一直到今年，他们的利率才有所回升。可是看他们的银行理财广告，每年的利率也只有0.25%-0.3%。
而这很有可能是我们即将面临的未来。
（图片来源：吴晓波财经）
罗伯特·席勒（诺贝尔经济学奖得主），曾说过让我印象深刻的话，"这一代中国人，没有经历过经济衰退。"
是啊，过去30多年，我们国家经济处在高速运转期，我们没有经历过大衰退，以至于经济增长停滞，带来了资产荒、利率下行的情况，我们就被打的措手不及。
只是不论是什么时代，总有人在寻找机会。面对越来越低的市场利率，眼下有越来越多中高净值人士，将目光投向香港保险，就是为了寻求新的财富增长点。
我们会建议：
1、短期内（5年内）用不上的钱
如果是手头有5年内用不上的闲钱，香港市场上有几款适合短期配置的产品。
例如下面这款，一次投保10万美元，算上保费优惠，实际缴费金额为9.4万美元。
到保单第5年时，预期有11.6万美元的现金价值。
也就是，把钱放在保单里5年，能拿到约2.2万美元（折合约15.7万元人民币）的预期利益，折算起来的预期年化利率有4.74%。
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2、如果是中长期，大概10-20年内用不上的钱
如果是中长期（10-20年内）的闲钱，可以选择滚存期限更长，预期利益更高的产品，用时间换升值空间。
长期持有的情况下，分红储蓄险预期利益可达5%-6%（复利）。
而且，很少有人知道，如果持有时间长的情况下，分红储蓄险能够打破投资的"不可能三角"，兼具安全性、流动性、较高收益三大优势。
看看下面这份方案，刘女士在40岁时，买了一份60万美元的保单，分5年交，年交12万美元。
到保单的第15个年度开始，每年预期可以提取3.6万美元。也就是在刘女士55周岁时，每年有3.6万美元（约25.7万元），作为稳定的养老现金流。
到了王女士85周岁时，累计领了111.6万美元养老年金，此时保单预期还有530.5万美元，可以留给下一代。
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